十一出游保險先行：黃金周保險全攻略

長假出游高潮即將來臨 八天黃金周出行勿忘保障 由于國慶節(jié)和中秋節(jié)合并放假，今年的“十一”黃金周被延長為“史上最長的黃金周”，時間長達(dá)8天,國慶出行計劃縱然豐富，在保障安全的情況下,如何安心出游成為旅游者們最為關(guān)心的問題。 保險聚焦 旅游潮帶熱意外保險 雖然距“十一”黃金周尚有半個多月，各大旅行社出境游報名已現(xiàn)火爆場景。由于金融危機(jī)和甲型流感的影響，上半年出境旅游市場異常清淡，不少業(yè)內(nèi)人士預(yù)測“十一”黃金周將現(xiàn)出境游的高峰，各大保險公司也適時地推出多款新品。 旅行保險從本質(zhì)上是為被保險人提供旅行期間因發(fā)生意外事故遭受損失而提供經(jīng)濟(jì)賠償。根據(jù)保險產(chǎn)品保障范圍的差異，市場上的旅行保險大致可分為兩類，一類僅提供人身意外傷害保障，另一類既提供人身意外傷害保障又提供財產(chǎn)損失或個人責(zé)任保障。另外，根據(jù)各保險產(chǎn)品承保區(qū)域的差異，又可分為提供全球保障或者僅提供地區(qū)性保障兩類。隨著滬上旅游市場的精品化，旅行者的消費升級，市場急需保障全面而有含金量的旅行保險。 市場盤點 短期險： 網(wǎng)購、救援有新意 目前，美亞保險針對個人外出旅游而推薦購買的短期旅行保險產(chǎn)品主要有：“暢游神州”境內(nèi)旅游保險計劃、“萬國游蹤”境外旅游保險計劃、“樂悠游”境外旅行保險計劃。上述旅游保險的特別之處在于，不僅提供了人身意外傷害保障以及財產(chǎn)損失/個人責(zé)任保障，同時考慮到旅行中可能發(fā)生的意外事故，為被保險人特別提供了全球緊急醫(yī)療運送和送返服務(wù)，使被保險人在突發(fā)事故后可以在第一時間獲得專業(yè)而周到的救援服務(wù)。 友邦保險的“友邦四海旅行意外傷害保險”則針對18-60周歲人士推出 “東南亞短途游”、“亞洲中途游”、“歐美長途簽證游”這一系列全新的境外旅游特別計劃,為出游者量身定做的保險產(chǎn)品，讓旅游外出更安心。記者了解到，目前，友邦保險在網(wǎng)上銷售的產(chǎn)品包括短期意外險和旅行險。友邦保險表示，與支付寶的合作，就是為給廣大“網(wǎng)購一族”的客戶提供便捷、安全的支付保障，從而更加安心地享受電子商務(wù)服務(wù)。 長期險： 每日保費0.27元 而如果想把保障范圍從旅行的短短幾日擴(kuò)展到日常生活中去，也有保障期相對較長的意外險可供選擇。 國泰人壽新的首款自助保險卡產(chǎn)品——“無憂暢行卡”具有保額高、保費低、保障全的特點。保額最高可達(dá)50萬，保費每天只需0.27元，保障內(nèi)容涵蓋乘坐飛機(jī)、輪船、火車、地鐵、軌交、磁浮、公共汽車、電車、出租車等公共交通工具在內(nèi)的意外身故與意外殘疾保障。便捷的投保方式，使得有出行需求的人們買保險有了更方便的選擇：無需再像以前那樣，買份意外險還要去保險公司辦理相關(guān)手續(xù)，費時又費力，客戶只需根據(jù)自己的實際情況，選擇最便捷的激活方式，比如網(wǎng)上激活或電話激活，就可以輕松搞定一切，并可根據(jù)自身情況選擇保單生效時間。在正式激活前還可贈送或轉(zhuǎn)讓給他人。 據(jù)悉，就在9月、10月間，國泰人壽還將舉行教師節(jié)大型贈險活動，同屬公共交通意外保障的自助保險卡——“無憂逍遙卡”(保障期3個月，最高保額10萬元)將免費贈送給廣大教師群體。 專家提醒 美亞財產(chǎn)旅行險副總裁張迪龍： 背上“保險”看風(fēng)景 近年來，由于諸多境外事故的發(fā)生，使市民的旅游風(fēng)險意識有所提高，那旅行中究竟?jié)摬刂嗌亠L(fēng)險呢？旅行主要風(fēng)險集中在以下幾個方面—— 一、意外事故。如：去東南亞旅游的游客一定會嘗試各種海上活動項目，這其中就蘊藏著骨折的高風(fēng)險因素，而老年游客在東南亞乘坐高速游艇也有脊柱壓縮性骨折的風(fēng)險，因為海上風(fēng)浪較大，而高速游艇顛簸劇烈，老年游客由于骨質(zhì)較為疏松，坐在船上容易造成脊柱壓縮性骨折。據(jù)悉，各國際旅行社均不同程度的有此類事件的發(fā)生。 二、行李財物和證件遺失、被盜。出門旅游，一般游客都會購買一些當(dāng)?shù)氐耐撂禺a(chǎn)或紀(jì)念品，特別是一些前往歐洲的游客，更是對逛街采購樂此不疲。由于國內(nèi)習(xí)慣使用信用卡的人仍占少數(shù)，所以中國游客就成了國外小偷們的首選。丟錢心疼有時還在其次，如果不慎將護(hù)照遺失，這樣不但會造成一定的經(jīng)濟(jì)損失，更會影響剩下的行程。根據(jù)一家知名旅行雜志的調(diào)查表，42%的游客曾經(jīng)在旅行中丟失過財物。 三、罹患疾病。旅行中長途跋涉及水土不服，很容易引發(fā)游客身體不適，如：感冒發(fā)燒、消化系統(tǒng)紊亂等。如果游客本身就有一些慢性病，在勞頓之后還很容易引發(fā)一些并發(fā)癥。 除此之外，旅行中還可能發(fā)生的意外有：旅程的延誤、旅程的縮短、由于游客的原因致使酒店或其他場所物品損壞等。所以每位出行者應(yīng)根據(jù)自身旅行的長短、前往國的安全因素等購買不同的保險產(chǎn)品，以轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。 “十一”理財策略之保險篇：長假購買旅游險攻略 旅游已成為一種時尚。“十一”長假將至，旅游又成為熱門話題，旅游險也再度進(jìn)入人們的視線。保險專家提醒，風(fēng)險無處不在，境內(nèi)外旅游期間，勿忘為自己買一份旅游險。 旅游險提供旅途全程保障 很多人都認(rèn)為，我已經(jīng)買了意外險了，還需要旅游險嗎？ 保險專家指出，普通意外險雖然也會對被保險人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾等進(jìn)行賠付，但更傾向于人身意外方面的保障。 而旅游險則會更多地關(guān)注整個旅行過程中各方面的風(fēng)險，包括旅行過程中的人身傷害、財產(chǎn)損失、旅行延誤、證件遺失和個人過失造成損害等。 通過普通意外險與旅游險的比較，旅游險的保障范圍會覆蓋更廣。如在旅游過程中，一些活動如攀巖等在日常生活中很少出現(xiàn)，并不在普通意外險的承保范圍內(nèi)，而在部分旅游險中可獲得保障。 同樣，航空意外險也并不等同于旅游險，因航空意外險的保險責(zé)任是保障乘客從艙門(上飛機(jī))到艙門(下飛機(jī))之間因意外而導(dǎo)致的身故和殘疾，它的保障時間與范圍是非常有限的，不能與專業(yè)旅游意外險相媲美。 境外旅游險可彈性投保 到歐洲大多數(shù)國家旅游，都需要購買歐洲簽證保險——“申根簽證保險”，這是獲得歐洲簽證的一塊敲門磚。如醫(yī)療方面的保險金額不得低于3萬歐元(約30萬元人民幣)，申根簽證保險須對整個申根區(qū)和旅游逗留期有效。 美亞保險的旅行險專業(yè)人士指出，境外旅游險的保額還要參考旅游天數(shù)、旅行地區(qū)的消費水平等，對于沒有強(qiáng)制要求的國家，保額不一定要高達(dá)30萬元人民幣。據(jù)悉，美國、日本等國家醫(yī)療費用相當(dāng)昂貴，赴這些國家旅游景區(qū)觀光的游客出險后可能面臨更高的醫(yī)療費用支出。去泰國、馬來西亞等亞洲國家，行程較短、消費較低，醫(yī)療險的保額約10萬元人民幣即可。 據(jù)了解，境外旅游險的保障范圍可包括人身意外保障、住院醫(yī)療保障、住院現(xiàn)金補貼、旅行證件遺失、旅行延誤和緊急援助服務(wù)等。保險專家提醒，在發(fā)生旅程延誤或旅程取消的情況時，投保旅客要向相關(guān)部門索取關(guān)于航班更改的書面證明以及其他相關(guān)資料，以便向保險公司索賠。 境內(nèi)旅游全家投保更劃算 與境外旅游相比，國內(nèi)旅游險更便宜。針對目前旅游盛行，越來越多的保險公司開始推出全家出行所設(shè)計的旅游保險計劃。都邦保險相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，“全家游”方面的旅游險對于旅客投保更劃算，因為他們只要一次性了解保單內(nèi)容并投保，就可以讓全家旅游時都獲得應(yīng)有的保障，同時還可節(jié)省保費。 通常情況下，針對全家旅游的保險計劃多為綜合性旅游保險，可為家庭成員及隨身財險帶來全面的保障。 保險專家指出，境外旅游險須關(guān)注緊急救援服務(wù)，而國內(nèi)旅游更要關(guān)注保險公司是否在旅游目的地有自己的分支機(jī)構(gòu)。此外，境內(nèi)旅游發(fā)生意外事故時，無論事故大小，一定要在事故發(fā)生3日內(nèi)撥打報案電話，以免給保險公司查勘、檢驗等帶來困難，這樣很可能被保險人將自行承擔(dān)不必要的損失。國內(nèi)游客出險就診時，盡量到醫(yī)保定點醫(yī)院接受治療，并將就診病歷、藥品明細(xì)及各種票據(jù)保存好，以便順利獲得賠付。 緊急救援：獲得事先賠付 緊急救援是境外旅游保險很重要的一項服務(wù)。所謂緊急援助保險，是指保險公司與國際救援組織聯(lián)手推出的旅游救助保險險種，將原先的旅游人身意外保險的服務(wù)擴(kuò)大，使傳統(tǒng)保險公司的一般事后理賠向前延伸，以便于事故發(fā)生時提供及時有效的救助。 國際救援機(jī)構(gòu)在向國內(nèi)的保險公司收取一定的費用后，都會向用戶提供針對性的救護(hù)服務(wù)，包括緊急狀況發(fā)生時，他們可以雇用軍用飛機(jī)把病人火速運出事故發(fā)生地，也會將醫(yī)護(hù)人員派往世界各地看護(hù)治療患者，并與遍布世界各地的醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)聯(lián)手，向用戶提供全球范圍旅行援助服務(wù)。 今年年初，上海游客在美國亞利桑那州出險后，國內(nèi)保險公司與美國當(dāng)?shù)鼐o急救援機(jī)構(gòu)合作，對救援工作做出快速反應(yīng)，凸顯該類救援機(jī)構(gòu)的重要作用。據(jù)了解，目前國內(nèi)已有20多家保險公司與國際救援中心建立合作關(guān)系。 保險專家指出，投保游客在出境旅游時一定要記住保單號與緊急救援電話，而境內(nèi)游客要記住保險公司的客服電話。 專家提醒 謹(jǐn)防旅游險假保單 由于旅游險保險責(zé)任較為清晰，保險條款較為簡單，且多為保險期間較短的保險產(chǎn)品，此前不少保險公司將這類保險設(shè)計為簡易卡式保單或手撕單。由于防偽技術(shù)較低，保險市場曾出現(xiàn)旅游險假保單。 今年年初，保監(jiān)會為了打擊航空險、旅游險等方面的假保單，下發(fā)通知要求停止以撕票方式經(jīng)營短期意外險。專家提醒，游客既可以選擇到保險公司營業(yè)場所購買，也可以通過保險公司營銷員或者工作人員購買。目前，大多數(shù)保險公司都開發(fā)了可以在網(wǎng)上直接購買的短期意外險產(chǎn)品，消費者也可通過手機(jī)短信、網(wǎng)絡(luò)平臺等方式完成投保和保險費支付流程。 壽險產(chǎn)險 大假出游怎么選？ 國慶長假即將來臨，大家都計劃在假期外出旅游，在旅游時的保障方面，面對壽險和產(chǎn)險分別推出的旅游保險，游客應(yīng)該如何選擇？ 記者采訪得知，目前，國內(nèi)絕大多數(shù)壽險公司推出的旅游意外險均不承保高山探險、潛水、攀巖等高風(fēng)險項目，這些項目均被列入保險合同免責(zé)條款，而產(chǎn)險公司對旅游中涉及到的高風(fēng)險并不回避，但保額比較低，因此游客在投保時一定要仔細(xì)閱讀保險條款。 同時，保險專家指出，對于參加旅行團(tuán)的游客來說，一定要清楚旅游責(zé)任險和旅游意外險的區(qū)別，旅游責(zé)任險并不能替代旅游意外險。 壽險公司拒絕高風(fēng)險 太平人壽高層周先生在接受記者采訪時說：“現(xiàn)在不少游客自己或自行組織去旅游的地方都還沒有開發(fā)，而且很多游客自身保護(hù)意識不佳，這對保險公司來說風(fēng)險實在太大了。”他表示，對于壽險公司來說，投保人自助探險旅游風(fēng)險太大。 一位不愿透露姓名的壽險公司人士對記者表示，目前國內(nèi)個別保險公司有專門針對專業(yè)戶外俱樂部的短期意外險產(chǎn)品，但是對投保俱樂部的專業(yè)資質(zhì)要求非常高，而且每次活動都要重新購買，拒絕散客投保，如果戶外俱樂部隊員自行脫離團(tuán)隊發(fā)生意外，也不在保險責(zé)任范圍內(nèi)?！皣鴥?nèi)做這種保險的公司屈指可數(shù)，因為消費群體非常少，這相當(dāng)于是為游客量身定做的保險產(chǎn)品。”他說。 美亞財險相關(guān)人士在接受記者采訪時說：“產(chǎn)險公司的旅游險與壽險公司相比，主要是增加了保障游客財產(chǎn)損壞、丟失等方面的內(nèi)容，同時對于高風(fēng)險項目如潛水等造成的身故也會承保。如果按照游客東南亞出游10天左右的時間來計算，意外身故賠付金額在15萬~25萬不等?！? 據(jù)了解，財險公司戶外旅游險最高的意外身故保額在60萬左右，而壽險公司的戶外旅游險最高保額可達(dá)數(shù)百萬。 不同旅行方式適合不同險種 太平人壽高層周先生建議，游客在投保時應(yīng)根據(jù)不同的旅游方式購買不同的險種。 參加旅行團(tuán)的游客往往存在這樣的誤解：既然旅游團(tuán)已投保了旅游責(zé)任險，自己就沒必要再花錢買保險了。其實，旅游責(zé)任險承擔(dān)的只是旅行社在有過失的情況下所產(chǎn)生的責(zé)任，這個保障范圍非常有限。在旅行過程中，如旅客自己不小心摔傷等情況就不在旅行社責(zé)任險的保障范圍之內(nèi)。因此補充其他旅游險產(chǎn)品保障安全出行是很有必要的。 針對國內(nèi)游，很多保險公司推出了卡式旅游險產(chǎn)品，這些保單有效期從7天至1年不等，保費則從20元至300元不等。因此，游客在選擇短期旅游保險產(chǎn)品時，保險期最好等于或大于出行期。同時，在購買自駕游保險時，要格外關(guān)注車載財物和車載人員是否在承保范圍內(nèi)。 對于出境游的游客來說，除了要了解境外旅行險的保額外，還要參考旅游天數(shù)、旅行地區(qū)的消費水平等因素。相關(guān)資料顯示，去美國、日本、新加坡等醫(yī)藥費較高的國家，醫(yī)療險的保額最好不要低于20萬元；對于歐洲尤其是申根國家則必須投保包含24小時全球旅行救援服務(wù)的醫(yī)療保險，醫(yī)療保險金額不低于3萬歐元，保險期限不少于1個月。而到泰國、馬來西亞等國家旅游，如果行程較短，醫(yī)療險的保額在10萬元人民幣左右即可。投保期限應(yīng)與出行時間相匹配。 出境游最好還有海外緊急救援保險，游客一旦發(fā)生意外事故，只要撥打電話，就會獲得救助。 網(wǎng)絡(luò)投保更要看準(zhǔn)免責(zé)條款 在投保方式上，周先生指出，“網(wǎng)絡(luò)投保將是未來的發(fā)展趨勢，而且費用也相對實惠?！? 據(jù)了解，網(wǎng)上投保程序較為簡單，一般只要填寫保障期限、被保險人數(shù)、投保險種類型等信息獲取報價后，再提供個人信息，投保確認(rèn)后網(wǎng)上支付費用即可。但投保人一定要看清免責(zé)條款，貨比三家后再進(jìn)行投保。 業(yè)內(nèi)人士指出，與在傳統(tǒng)渠道購買保險不同，網(wǎng)上投保沒有面對面的指導(dǎo)，因此網(wǎng)上銷售的產(chǎn)品不會太復(fù)雜，但投保人需要仔細(xì)閱讀保險條款，以避免無謂的損失。 新《保險法》實施對游客更有利 從10月1日開始，修訂后的 《保險法》將正式實施。與舊版相比，新《保險法》加強(qiáng)了對身處弱勢地位的投保人、被保險人的利益保護(hù)。 新《保險法》規(guī)定，保險人在投保單、保險單或其他保險憑證上應(yīng)對免責(zé)條款作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款內(nèi)容以書面或口頭形式向投保人作出明確說明，否則該條款不產(chǎn)生效力。 新《保險法》還規(guī)定，保險人收到被保險人或受益人的賠償或者給付保險金請求后，核定日應(yīng)當(dāng)不超過30日 (合同另有規(guī)定除外)。待賠償協(xié)議達(dá)成后，10日內(nèi)給付賠償金。否則，保險人還應(yīng)賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。
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